民生银行：提升小微金融 风险管理模式

　　作为小微金融的领军银行，民生银行在国际金融危机爆发后即开始小微金融服务的尝试和探索，逐步打破“抵押物崇拜”，推出大量信用类产品，在小微信用风险管理方面迈出了具有关键性意义的一步。

　　破除信贷迷信 打造互助基金

　　放弃抵押担保手段后，如何进行风险管理，成为发展小微信贷业务的挑战。在诸多实践经验的基础上，民生银行优化风险管理模式，提出了促进会项下的合作互助基金。互助基金由风险保证金及风险准备金组成，风险保证金只对借款人个人承担有限责任，当贷款全部归还后，风险保证金全额退还借款人;风险准备金则是最后的“安全垫”，如未发生风险，贷款结束后风险准备金归银行所有，相当于风险拨备。

　　聚焦小微金融 优化组织架构

　　在总结实践经验的基础上，民生银行构建了适合小微金融业务和风险管理模式的组织架构，即围绕“聚焦小微、打通两翼，做强分行、做大支行”方针，对管理模式进行优化设计，将小微业务模块化、标准化和规模化，持续完善和优化小微流程再造。在优化后的管理模式中，总行不再是批项目、批客户，而是审批分行的规划，并对分行进行规划项下的转授权，然后由分行具体批项目、批客户，以全新的管理模式真正达到“做强分行”的目的。

　　启动决策引擎 梳理流程体系

　　在信用评分法应用于信贷决策后，民生银行进一步升级授信决策水平，启动了决策引擎项目，使民生银行建立了从客户信息整合、客户评价和定价模型、评审及业务运用的一整套流程体系。

　　首先，决策引擎项目根据小微授信特点，实现行内外信息的在线整合，即客户电子档案的生成、存储都可在系统平台上完成;除接入评审系统外，还全面支持销售系统和售后服务系统，从而最大程度地降低信息不对称带来的风险。

　　其次，在小微2.0提升版中，决策引擎项目紧密结合小微业务特点，重点设计开发了商圈类、产业链类和产业集群类的小微客户评分和评价模型，具有显著的战略支持作用和应用特色。

　　最后，决策引擎项目完全基于IT系统的全流程优化，科技应用程度高，实现了小微业务电子化作业，极大地提升了运营效率。