厦门招行创新服务 解小微企业融资难融资贵问题

　　贷款

　　通过产品创新，贷款成数明显提高，多种方式组合最高抵押可达180%;针对资产在招行的客户或者“三有人士”可提供信用贷款;可根据企业的pos流水提供信用贷款。招行还简化流程，提高审批速度

　　还款

　　在循环额度的基础上按已贷金额部分进行计息，未贷出的部分不计息，即“贷多少算多少”。在产品还款设计上创新，如“本金归还计划”，即小微企业主可根据自己的资金周转情况规划还款计划

　　实体经济离不开企业，而小微企业作为实体经济的重要组成部分，却一直因融资难、融资贵而备受困扰。不同于小企业，小微企业对资金的需求更加迫切，往往一笔小额资金就能帮助一家企业渡过难关。一直以来，招商银行致力于支持地方经济建设，也在扶持小微企业方面进行探索和创新，2012年初，招商银行将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理。这种挂钩几乎立刻解决了传统信贷模式抵质押物不充分无法运作的难题。在新的模式下，小微企业客户比以往更容易获得银行的贷款融资，全市有超过5000家小微企业因此受益。

　　厦门招行个人信贷部相关负责人说:“如今，招商银行可以说已建立起一套完整的小微企业综合金融服务体系，初步探索出在成本可控的前提下有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微企业经营商业模式，可以说，专业化的产品和服务已成为招行小微企业业务的最大特色。”

　　近年来，招行通过不断的实践和深入分析，总结出了小微企业的六大需求，即希望融资额度高一点;希望担保方式多一点;希望放款速度快一点;希望利息负担轻一点;希望每月还贷压力小一点以及希望除了融资外还能提供其他金融服务支持。针对这六大需求，招行大胆创新，从产品设计到简化流程再到互联网金融支持等多方面入手，对症下药，切实解决小微企业的实际困难。

　　灵活创新产品

　　推出多种担保方式

　　据了解，目前招行已经形成了一套针对小微企业的产品体系，可以多方面解决小微企业轻资产、缺少抵押物的融资难问题。如，通过产品创新，贷款成数明显提高，多种方式组合最高抵押可达180%;针对资产在招行的客户或者“三有人士”(有生意、有房产、有家庭)可提供信用贷款;另外，针对原有房产抵押客户，根据客户良好的还款记录，招行还可在原有基础上进一步提供信用贷款。此外，招行还可根据企业的pos流水提供信用贷款。可以说，目前招行在传统房产抵押的基础上已大大放宽限制，让轻资产的小微企业贷款不再难。

　　值得一提的是，目前招行推出的信用、担保、抵押等多种担保方式的‘生意贷’产品，小微企业凭借企业主个人信用就可以申请。

　　人性化流程设计

　　为小微企业降压减负

　　除了贷款方式灵活之外，招商银行在小微贷款授信审批流程上也进行了简化，实现标准化作业，审批速度大大提高。据了解，目前招行的贷款产品均可以实现循环额度，即一次性申请贷款即可循环使用，就跟使用信用卡一样方便。

　　而在利息方面，招行也进行了人性化设计，以减小企业还款压力。如，在循环额度的基础上按已贷金额部分进行计息，未贷出的部分不计息，即“贷多少算多少”。同时，为了进一步减轻小微企业的还款压力，招行还在产品还款设计上进行创新，如“本金归还计划”，即小微企业主可根据自己的资金周转情况规划还款计划，尽可能地减小企业的还款压力。

　　从结算到财务管理

　　提供一揽子金融服务

　　除了融资之外，小微企业作为企业的初创阶段，结算、财务等方面都相对薄弱，招行在小微业务服务上从一开始走的就是为客户提供集贷款融资、资金结算和客户服务于一体的综合金融服务，2012年，招行将小微企业业务并入零售之后又进一步搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系。在服务模式上，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务;在产品和流程上，则将几乎所有小微行业逐个梳理，有针对性地提出解决方案，并在后台审批上创建了全国集中作业的“小微信贷工厂”。

　　在招行的小微企业业务体系中，客户不仅可以通过“生意贷”获得资金支持，还可以通过“生意一卡通”获得优惠的资金结算服务，作为招行首张针对小微企业主的银行卡，“生意一卡通”不仅能将小微企业主的各类需求解决方案集于一张卡，可为小微企业主提供转账、结算、差旅等多方面的便利和优惠。

　　除此之外，招商银行还开通95555-8小微企业专线，小微企业可以通过该专线实现“空中贷款”。同时，随着互联网金融的发展，招商银行手机银行也为小微企业主开辟了专属版块——生意管家，点击进入之后，可以实时查询pos统计，还能查询电子回单等，方便小微企业主的日常财务管理。

　　【声音】

　　招商银行厦门分行

　　个人信贷部总经理周超:

　　为小微企业

　　提供专属服务

　　近年来招行的小微金融业务发展迅速，去年，厦门招行小微贷款新增60.28亿元，增速117%，到目前为止，厦门招行支持的小微企业超过5000家。在快速发展的背后，不仅仅有产品体系的创新突破，同时，也有来自精细化管理、组建专门团队等方面的共同作用。

　　精细化管理 推一揽子金融服务

　　其实小企业和小微企业在需求上存在很大差别，一般小微企业处于刚刚起步阶段，规模较小，以融资、结算方面的需求为主，并且大多数小微企业公私不分家;而小企业相较于小微企业规模更大一点，他们考虑的主要是如何进一步扩张，在融资方面可能会考虑上市方向。考虑到小微企业的实际需求，我们将小微企业从小企业中剥离出来，进行精细化管理。因此，2012年，招行将贷款金额500万元以下的小微客群整体金融服务与管理职能划入零售银行条线，为小微企业提供一揽子金融服务。

　　标准化作业 快速审批放款

　　所谓专业人做专业事，为了给予客户更优质的服务体验，我们专门组建了一支专业的小微客户经理团队，目前这支团队有近50人，基本上每个招行网点都有两三个小微企业专职客户经理。近年来，我们一直在对这支小微客户经理队伍进行专业化培训，我们的口号是“多一点、快一点”，尽可能地帮助小微企业解决燃眉之急。

　　同时，针对小微企业需求的“短、频、快”，我们进一步将业务流程进行梳理，实现流程的短、频、快标准化作业。具体来说，即一线的小微客户经理进行前期资料搜集，然后在后台进行集中审批操作，这样，分工明确了，便可实现快速放款。现在，在资料齐全的情况下，我们承诺2个工作日可以完成审批，7个工作日可以实现放款。(吕洋)