厦门中行:“信贷工厂”助中小企业腾飞 抵押物不足也能顺利贷款

　　

　　作为国民经济的重要组成部分，中小企业虽各具特色，但同时也具有共通性，“信贷工厂”模式的提出为中行支持中小企业发展提供了新思路。

　　据了解，截至去年末，在“中银信贷工厂”模式下授信余额3126亿元，比上年末增加772亿元，增幅32%，占境内公司贷款的比重提升1.49个百分点;授信客户数为5.5万户，增幅26%。

　　特色产品

　　中银法人置业通宝

　　多种还款方式

　　减轻企业压力

　　中银法人置业通宝满足中小企业购置厂房、写字楼等的资金需求，可采用多种还款方式，减轻中小企业一次性还款压力。

　　中银法人置业通宝产品投产后市场反响良好，陆续支持多家中小企业在集美北站中小企业总部、杏林湾营运中心、厦门软件园三期等项目购置房产。

　　【产品特点】

　　贷款期限长、还款方式灵活、还款压力小、办理手续快速

　　持续探索

　　打造升级版

　　“中银信贷工厂”

　　“中银信贷工厂”新模式，自2008年起推广以来，逐步形成了以客户为中心、端对端快速响应的“流程银行”，去年，“中银信贷工厂”的客户范围进一步扩大，模式升级完善，进一步提升了信贷工厂运行效果

　　据了解，2008年中行率先在大型商业银行总行层面设立独立的中小企业业务部门，推广“中银信贷工厂”新模式，制定标准作业程序(SOP)，建立客户营销、授信审查、授后管理等方面的标准化操作流程，动态监控节点、业绩、效率和风险，逐步形成了以客户为中心、端对端快速响应的“流程银行”。

　　“中银信贷工厂”始终将客户需求与银行管理相融合，在业务发展与风险管控之间寻求平衡。2013年，“中银信贷工厂”的客户范围进一步扩大，从行业方面，可叙做的行业增加教育业、医院、电力、热力、燃气及水的生产和供应业行业大类中除电力生产之外的其他子类，从经济组织性质方面，可叙做的客户增加个体工商户。同时，中行从制度、流程、工具、网络金融等方面对“中银信贷工厂”模式进行升级完善，进一步提升了信贷工厂运行效果，更好地批量支持中小企业客户发展。

　　值得一提的是，目前，中行正在研究制定中小企业网络金融服务方案，致力于打造“移动式、电子化、智能化”的信贷工厂模式，为中小企业提供7×24小时、自助式、全方位金融服务。

　　注重创新

　　破解中小企业

　　融资难题

　　中行先后开发了应收账款、供应链、存货抵押、知识产权质押、小额保证保险等多种担保方式，加强多种渠道的合作，实现中小企业金融需求的“一站式”满足

　　此外，为破解中小企业融资难题，中行加快创新步伐，先后开发了应收账款、供应链、存货抵押、知识产权质押、担保机构担保、小额保证保险、信用保证等多种担保方式，主动加强与政府机构、同业公会、担保机构、投资银行、小贷公司、专业服务中介等多种渠道的合作，积极探索中小企业融资新模式。围绕农业、科技、文化创意、民生等金融服务的薄弱环节，中行结合中小企业融资特点，研发专属特色产品。

　　同时，中行还充分发挥集团综合经营优势，向中小企业提供包括账户、授信、结算、贸易融资、国际结算、财务顾问、上市中介推荐、上市后资金管理等在内的全生命周期服务，延伸服务链条，拓宽服务领域，实现中小企业金融需求的“一站式”满足。

　　案例1

　　中银流水贷:

　　抵押物不足也能顺利贷款

　　“没想到在抵押品不足的情况下，也能顺利获得银行贷款。中行这么灵活的产品，真是帮了我们大忙了”。厦门某生产企业负责人回忆起在中行成功叙做中银流水贷业务的经历时感慨地说。

　　2014年，该公司订单量加大，需要300万元流动资金用于经营周转，但仅能提供一套评估价值为140万元的房产作为抵押物。缺乏足额、有效的抵押物，公司无法获得银行融资，公司经营陷入困境。

　　大体了解了公司的经营情况和面临的问题后，中行中小企业业务人员对公司的结算流水量和存款沉淀量进行分析，发现2013年公司以中行为主要的账户往来结算行，货款主要通过中行回笼，具备一定的结算流水量及存款沉淀量，遂向客户推荐中银流水贷产品。很快，公司通过房产抵押和中银流水贷产品组合的方式获得授信总量300万元，其中220万元为中银流水贷产品额度，成功解决了企业的融资难题。

　　【产品定义】

　　该产品以中小企业(含个体工商户)或企业主在中行的结算流水量和存款沉淀量为主要贷款依据，可以为企业提供一定金额的信用授信。

　　【产品特点】

　　申请条件灵活、贷款方便。

　　案例2

　　中银速贷通宝业务:

　　高效审批解燃眉之急

　　手续简便、审批高效，这是厦门某化学公司负责人对中行中银速贷通宝业务的两点评价。

　　厦门某化学公司成立于2004年，主要从事各种农用化学品的采购、出口。今年，随着国外经济形势持续好转及市场的拓展，公司国外订单大增，急需更多资金用于备货。

　　因自有资金不足，公司想到了跟银行申请贷款。但到银行一了解，才知道申请银行贷款的手续很繁琐，需要耗费的时间也比较长，根本来不及。眼看着交货的日子临近，没有足够的资金备货，资金紧缺严重影响了公司的正常经营。

　　得知公司的融资意愿后，中行中小企业业务人员主动上门与客户洽谈，在全面掌握公司及其业主经营能力、社会信用、现金流量的情况基础上，考虑到公司对融资时效的特殊要求，建议客户叙做中银速贷通宝业务，并在材料提供和法律文书上予以贴身辅导。很快，客户经理便收集好材料，并完成授信提案的撰写，审批团队在提案上报当日便出具批复意见，给公司核定300万元的授信额度，为公司解决了燃眉之急。

　　“太意外了，材料报上去当天，客户经理就通知我们贷款批下来了。终于可以松一口气了。有了资金支持，公司的发展将越来越好。”谈到现在的经营情况及对未来的预期，公司负责人高兴地说。

　　【产品定义】

　　明确押品标准、授信调查要点、授信审查要点等，并对授信材料进行简化，在事先规范的框架内使前、中、后台的意见保持一致，加之“中银信贷工厂”的流水作业模式，因此，本业务可以做到快速调查、快速审批。

　　【产品特点】

　　手续简便、审批高效。

　　(吕洋 吴顺伟)