小额贷款：中小微企业的新型融资渠道

　　【导视】

　　过去，中小微企业主要通过银行贷款、内部集资、民间借贷等方式解决融资问题。而今，随着互联网金融的快速发展，银行快贷、小额贷款等融资渠道如雨后春笋般出现，使得困扰中小微企业发展壮大的融资难问题，得到部分缓解。接下来就让我们共同关注小额贷款。

　　厦门小贷公司累计发放贷款39.49亿元

　　小额贷款公司是微型金融的典型代表之一，它是不通过吸收公众存款、经营小额贷款业务的公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速;与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。据了解，目前厦门约有10家的小额贷款公司。它们为我市成百上千家中小微企业提供了多种优质融资产品。据统计，截至2014年，这10家小额贷款公司注册资金21.18亿元，资产总额达25.04亿元，2014年累计发放涉农、小微企业、个体商户贷款39.49亿元，贷款质量良好。随着大众创业、万众创新的落实和推进，小额贷款行业将进入快速发展阶段。

　　小贷公司为客户量身打造融资产品

　　在现代金融服务体系中，小贷公司可以通过近距离接触中小微企业，快速为中小微企业获得日常经营资金，实现持续发展。不同的小贷公司也有许多特色的产品，共同的优势可概括为操作规范、办理快捷、担保灵活、还款多样，还可根据客户需求，按天、月、季计息，随借随还。

　　诚泰小额贷款股份有限公司洪峰介绍说：小贷公司大多可以保证企业您如果有需要，我们马上就能配套到位。在一般的业务操作当中，都是能够做到比银行快、比机构快。能够满足企业临时性的需求，截止到2015年4月份诚泰小额贷款股份有限公司累计发放贷款总额达到15个亿，到现在服务过的客户数已经达到将近500户之多。

　　此外，除了常规的贷款服务，厦门许多小贷公司都推出针对不同片区和项目的特色金融服务，例如专门针对科技企业的贷款和针对三农的贷款服务。

　　海翔小额贷款有限公司董事黄嘉说：我们今年把扶持翔安区内的科技型企业，作为我们今年工作的重点。帮助他们度过创业前期融资难的问题，我们对翔安科技型企业的贷款基本上是采用信用贷款的模式，这样也很符合这些轻资产科技型企业的特点。

　　恒鑫小额贷款有限公司风险总监曾森琪介绍说：我们为中小企业还有个体工商户累计投放8.6个亿，这些客户期限比较短， 大概在3到6个月之间。我们目前也推出了海沧的农户助业贷、还有商户的商户贷款还有民宿的分期贷款。

　　厦门小贷公司针对厦门中小商户情况推出的产品还包括： “汽车质押贷”以借款人所属车辆作为质押担保。该产品单笔额度在5万-30万之间，贷款期限一般为三个月，该产品月利率为2%。另外“快易循环贷”是主要针对以厦门岛内住房抵押提出贷款申请的客户，如其抵押率不超过评估总价七成的，给予客户简便贷款申请手续快速放款服务。

　　随着互联网金融的发展，网络小贷也开始逐步兴起。如阿里小贷、易通贷等主要是以互联网企业为主体，利用自有线上信用行为数据，搭建互联网融资平台为小微企业提供低门槛、小额资金支持。

　　监管政策保障小贷公司健康运营

　　小额贷款公司在缓解企业融资难的同时，也存在超范围经营和贷前审核不严格等问题。对此，央行表示对经营稳健、符合支农支小政策导向的小贷公司，要给予更多发展空间和政策支持。

　　对优质小贷公司放宽融资渠道和比例显著，允许通过借款、发债、资产转让、证券化等方式融资。同时，要对高风险小贷公司实施更严格的监管，限制业务范围和经营地域，健全风险处置和市场退出机制。

　　伴随小贷公司的壮大发展，不久前上海已经开启了小贷行业接入央行征信系统，小贷公司可以在贷款前开通央行查询权限，这也意味着小贷行业将更加的规范，也将逐步成为多层次资本市场的重要组成部分。