邮储银行大力打造独具特色的大型零售商业银行

　　“普惠基因”

　　在邮储银行3.9万多个网点中，有70%以上的网点分布在县和县以下地区

　　战略定位

　　服务“三农”

　　服务中小企业

　　服务社区

　　由新浪财经主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”盛典，日前在北京金融街威斯汀酒店举办。中国邮政储蓄银行董事长李国华着重介绍了邮政储蓄银行发展普惠金融的几点有益启示。

　　确立明晰战略目标

　　李国华指出，在邮储银行3.9万多个网点中，有70%以上的网点分布在县和县以下地区;邮储银行的员工队伍长期扎根社区、县城、乡镇，熟悉周边客户群体，了解当地产业特色。这些潜藏的“普惠基因”使得邮储银行成立伊始，就确定了“服务‘三农’、服务中小企业、服务社区”的战略定位。

　　在具体的经营业务中，邮储银行一方面坚持从“小”处入手，充分发挥深入县域、扎根农村的独特优势，将小额贷款作为长期、核心的战略业务;另一方面积极向“大”处挺进，通过资金集中统一运用，依托公司金融和金融市场两类批发业务，从财务支撑角度带动普惠金融健康可持续发展。

　　健全风险管理体系

　　李国华介绍，为有效解决普惠金融发展风险高、风险难以管理的问题，邮储银行从建行伊始就将风险防控放在工作首位，注重国际经验借鉴，先后向印尼人民银行、格莱珉银行等国际著名微型金融机构学习先进经验，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险控制。截至去年年底，邮储银行不良贷款率为0.51%，低于银行业1.00%的平均水平。

　　优先发展电子银行

　　互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。为此，邮储银行近年来一直在加速推进电子银行应用，极力构建“线上线下一体化”的普惠金融服务网络，努力提升普惠金融服务的普及性和便捷性。目前，邮储银行建立了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行在内的电子金融服务网络;电子银行客户突破1亿户，列中国银行业第五位。

　　李国华强调，邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行，将坚持市场化导向，全面深化改革，练好普惠金融服务的“内功”，努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会作出贡献。

　　【实践普惠金融 推进产业升级】

　　邮储银行董事长李国华:实践普惠金融将带来三方面明显效益

　　由新浪财经主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”盛典，日前在北京金融街威斯汀酒店举办。本届论坛将以“未来银行之路·变革与回归”为主题，并围绕金融业相关热点话题展开议题讨论。中国邮政储蓄银行董事长李国华在发言中指出，实践普惠金融，将带来三大方面的明显效益。

　　推进“四个相适应”

　　积极服务实体经济

　　李国华在论坛的发言中指出: 经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济的基本定律。世界金融发展史告诉我们，如果银行脱离实体经济而自我循环和自我发展，不仅会对实体经济造成毁灭性的打击，也将摧毁银行业发展的基础。从2007年的“美国次贷危机”到目前余波未平的“欧债危机”，几乎每一次金融危机背后都离不开金融过度虚拟化的影子。李国华在发言中指出:银行业的发展必须以实体经济为基础，服从和服务于实体经济，并做到“四个相适应”:

　　一是要与国家经济结构调整和产业转型升级相适应。当前中国经济正面临着从“产品经济”向“服务经济”转型，发展方式也由靠投资和出口拉动向消费、投资、出口均衡发展转变。加快推进消费主导的经济转型和产业结构调整升级，既是宏观调控政策的着力点，也是商业银行服务实体经济的重点。

　　二是要与国家发展的横向战略和纵向战略相适应。在横向方面，要考虑到我国区域经济由东向西的梯度推进战略，来布局金融服务;在纵向方面，则需要注意供应链、上下游配套的金融服务。

　　三是要与经济发展的薄弱环节和核心活力相适应。据统计，我国小微企业纳税占到50%，所贡献的GDP达到60%，完成的发明专利超过70%，创造就业接近80%，但目前能够获得银行信贷融资支持的小微企业不足50%。这种不对称的结构性矛盾，已经对我国经济的正常发展形成了非常明显的掣肘。

　　四是要与金融深化改革和银行业差异化经营发展相适应。随着利率市场化改革的深入推进，单纯依靠吃利差的经营模式已经不可持续，商业银行需要在经营管理模式、目标客户甄选、业务流程改造等方面精耕细作，围绕核心市场与客户群，真正做到量身定做，打造差异化竞争优势。

　　发展普惠金融

　　收获三大效益

　　普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种理念，也是具体的实践活动。商业银行发展普惠金融的重点就是，以可负担的成本，及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节。李国华在发言中指出,实践普惠金融，将带来三大方面的明显效益。

　　首先是有利于推进发展方式转变和产业结构转型升级。发展普惠金融，就是通过创新工具将金融资源进行跨主体、跨市场、跨行业转移和重置。资金配置效率的提高，必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”，促进经济发展方式转变，推动产业结构调整转型。

　　其次是有利于提升金融服务实体经济的力度。发展普惠金融，必然要求金融机构转变经营思路，着眼于服务实体经济，推进金融产品和服务创新，不断扩展其金融服务的覆盖面和渗透率，使更多企业或个人享受到金融服务。

　　最后是有利于促进社会和谐发展。发展普惠金融，就是将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体等发展薄弱环节拓展，进一步扩大金融服务的广度和深度。通过为社会各阶层提供享受现代金融服务的机会和途径，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义，真正做到“使发展成果更多更公平惠及全体人民”，充分体现金融服务实体经济的本质要求。

　　【名词】

　　普惠金融

　　普惠金融这个概念来源于英文:inclusive financial system。是联合国率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷(或微型金融)的发展，促进这样的金融体系的建立。(蔡兰春 吕洋)